Pagos en dólares en comercios: los bancos trabajan contra reloj

El Banco Central ha ordenado que las entidades financieras ofrezcan a los comercios la posibilidad de realizar pagos tanto en pesos como en dólares, en un intento por movilizar los dólares en efectivo que permanecen fuera del circuito formal. Aunque la implementación avanza, persisten interrogantes sobre su funcionamiento y nivel de adhesión.

A partir del 1 de marzo, los comercios que opten por esta modalidad podrán aceptar pagos en dólares con tarjetas de débito, según lo dispuesto por la Comunicación "A" 8180 del Banco Central (BCRA). La normativa establece que las operaciones en moneda extranjera deben estar disponibles para aquellos establecimientos que deseen incorporar esta opción de pago.

Avance hacia una economía bimonetaria

La medida supone un paso hacia la dolarización parcial de la economía. Para facilitar su implementación, los bancos han comenzado a habilitar cuentas bimonetarias para pymes, permitiendo que operen de manera similar a las cuentas de clientes individuales. 

Las mismas tarjetas de débito que actualmente se utilizan para pagos en pesos podrán emplearse para transacciones en dólares. No obstante, el sistema será exclusivo para tarjetas bancarias con CBU, lo que implica una adaptación de todo el ecosistema financiero. Empresas adquirentes como Fiserv, Mercado Pago, Payway y Getnet ya trabajan en los ajustes necesarios. La adhesión de los comercios será voluntaria, manteniendo los mismos aranceles y comisiones que las operaciones en pesos, mientras que los impuestos asociados se seguirán abonando en moneda local.

El desafío de sacar los dólares del "colchón"

El Gobierno busca incentivar a los ciudadanos a utilizar los dólares que tienen fuera del sistema financiero. "La intención es que la gente saque los dólares del colchón y los inyecte en la economía", señala una fuente del sector bancario. Sin embargo, existe escepticismo sobre la disposición de los consumidores a gastar sus ahorros en moneda extranjera en compras cotidianas.

El economista Christian Buteler sostiene que los dólares acumulados en blanqueos anteriores se consideran un resguardo de valor y es poco probable que se usen para transacciones diarias. "Es difícil imaginar que alguien pagará un artículo de vestimenta en dólares", afirma. Aun así, algunos analistas destacan que la economía argentina ha sido tradicionalmente bimonetaria y que es factible que operaciones de mayor envergadura, como la compra de propiedades, se realicen en dólares.

El sistema financiero en plena implementación

Por el momento, los bancos trabajan en la implementación del sistema, asegurándose de que los dispositivos de pago puedan aceptar transacciones en ambas monedas. 

El proceso incluye la creación de procedimientos contables para gestionar los pagos en dólares, la habilitación de cuentas bimonetarias a través de canales digitales y la integración con procesadoras de pago. Una vez completadas estas etapas, el sistema estará operativo para pymes, empresas e individuos.

Incertidumbre sobre el tipo de cambio e impuestos

Un aspecto clave a definir es el tipo de cambio que se aplicará a las operaciones y el esquema tributario correspondiente. Para que un cliente pueda pagar en dólares, deberá contar con saldo en esa moneda en su cuenta. "El desafío radica en cómo se determinará el valor de conversión en caso de liquidación y cómo se tributará", advierte Buteler.

Se espera que se aplique el tipo de cambio oficial, pero si se utiliza otro valor, como el MEP, podría generarse una brecha con implicancias fiscales. En este contexto, los expertos coinciden en que, mientras persistan las restricciones cambiarias y la brecha entre cotizaciones, el volumen de operaciones en dólares será limitado.


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