Crédito caro: el BCRA pidió mirar el costo total antes de endeudarse
La autoridad monetaria difundió una guía para quienes buscan financiamiento, en un contexto de fuerte aumento de la mora. Los préstamos personales alcanzaron una irregularidad del 16,3% en junio.
En un escenario de creciente dificultad para afrontar las deudas, el Banco Central (BCRA) difundió una serie de recomendaciones para quienes evalúan sacar un préstamo personal. La autoridad monetaria puso el foco en la necesidad de analizar el costo total del financiamiento y revisar con atención las condiciones del contrato antes de asumir una nueva obligación.
La advertencia llega mientras la morosidad de los hogares permanece en niveles elevados. En junio, la irregularidad del crédito al sector privado mostró una leve baja, después de 19 meses consecutivos de aumento: pasó del 7,7% al 7,6% del total de los préstamos bancarios. Entre las familias, en cambio, se mantuvo en 12,8%.
El mayor nivel de tensión aparece en los préstamos personales. La mora subió del 15,9% en mayo al 16,3% en junio, alcanzando un nuevo máximo del período reciente. En las tarjetas de crédito, además, el 12,6% de los usuarios no logró pagar siquiera el monto mínimo del resumen.
El costo del préstamo no está en la cuota
Frente a este panorama, el BCRA recordó que antes de contratar un crédito es necesario comparar las distintas alternativas disponibles y evitar tomar la decisión únicamente en función del valor de la cuota.
"Un préstamo personal es un crédito de dinero que implica el compromiso de devolverlo en cuotas bajo ciertas condiciones. Antes de contratarlo, es clave comparar opciones y entender todos los costos", explicó el organismo.
Uno de los indicadores centrales para hacer esa comparación es el Costo Financiero Total (CFT). Este porcentaje permite conocer cuánto termina costando realmente un préstamo porque contempla, además de la tasa de interés, otros gastos vinculados con la operación, como comisiones, seguros y cargos.
El indicador cobró especial relevancia en las últimas semanas debido a los elevados costos de algunos préstamos ofrecidos por billeteras digitales, donde se registraron CFT efectivos superiores al 1300% anual.
El ministro de Economía, Luis Caputo, había cuestionado esas tasas semanas atrás. "Son tasas abusivas, pero no hay nada que les impida hacerlo y no creo que puedan mantener realmente un negocio cobrando tasas de ese tipo", sostuvo.
Al mismo tiempo, Caputo definió la situación como un "problema entre privados" y calificó a las tasas de ese nivel como un "negocio equivocado".
Tasa, plazo y comisiones: qué recomienda revisar
Otro aspecto que el BCRA considera fundamental es determinar qué tipo de tasa tiene el préstamo. Puede tratarse de una tasa fija, que permanece sin modificaciones durante el período acordado, o de una variable, cuyo valor puede cambiar de acuerdo con el mecanismo establecido en el contrato.
Por eso, la autoridad monetaria recomienda conocer antes de firmar qué tasa se aplicará y en qué circunstancias puede modificarse.
El plazo también tiene un impacto directo sobre el costo final. Extender la cantidad de cuotas permite reducir el desembolso mensual, pero puede incrementar de manera considerable el monto total que se termina pagando.
Por ese motivo, la comparación debería hacerse considerando dos variables: cuánto se paga por mes y cuánto se desembolsa al finalizar todo el crédito.
Las comisiones son otro punto que requiere atención. El BCRA aconseja identificar todos los cargos incluidos en la operación y recordó que existen conceptos que las entidades no pueden cobrar, entre ellos determinadas comisiones vinculadas con la cancelación anticipada de un crédito.
El contrato y el historial crediticio, bajo la lupa
La autoridad monetaria también hizo hincapié en la importancia de leer el contrato antes de aceptar el financiamiento. Allí deben figurar las condiciones del préstamo, las tasas, las comisiones, las modalidades de pago y las consecuencias de una eventual demora.
"Guardá siempre una copia del contrato", recomendó el BCRA.
El organismo también recordó que un préstamo personal implica una obligación que debe cumplirse bajo las condiciones acordadas. "Un préstamo personal es un crédito de dinero que te otorga una entidad financiera para un propósito específico, con el compromiso de devolverlo según las condiciones pactadas", señaló.
La recomendación adquiere relevancia en momentos en que circulan en redes sociales consejos para dejar de pagar determinadas deudas o ignorar los reclamos de las entidades mientras se intenta una refinanciación.
Por último, el BCRA explicó que una solicitud de crédito puede ser rechazada por diferentes motivos, como ingresos considerados insuficientes, inconsistencias en la documentación o antecedentes negativos en la Central de Deudores del sistema financiero.
Ese registro permite consultar, mediante el CUIT o CUIL, las deudas informadas, la entidad acreedora, el monto y la situación crediticia asignada. Si los datos son incorrectos o están desactualizados, el reclamo debe presentarse ante la entidad que informó la deuda para solicitar su rectificación.
Con información del BCRA, editó Carina Pérez
