Mendoza le pide al Banco Central que facilite el acceso a créditos para pymes

La Cámara de Diputados de Mendoza aprobó, en sesión remota, un reclamo al Banco Central de la República Argentina porque, según explicó el diputado Guillermo Mosso, "las ayudas económicas que el gobierno nacional dispuso para empresas, pymes y comercios no está llegando en tiempo y forma y muchos actores no tienen acceso a las mismas".

Concretamente, la Cámara le pidió al Banco Central que instrumente medidas de emergencia para: 

1)- subsidiar la tasa de interés de créditos para pago de sueldos y capital de trabajo, y

2)- que facilite en la emergencia el acceso al crédito de las empresas, pymes y comercios que no califican en el sistema, avalando sus operatorias. La información crediticia, patrimonial y comercial que tienen el BRCA y la AFIP permite generar mecanismos de automaticidad para dar respuestas ágiles y evitar que se caigan nuestras empresas y el empleo que generan.

Consultado por Memo, Mosso explicó que, además de aprobarse el proyecto, lo han distribuido entre los legisladores nacionales por Mendoza para que gestionen en Buenos Aires una respuesta de parte de la entidad.

Los ejes de la fundamentación del reclamo son:

- El gran impacto que está generando la pandemia del coronavirus sobre laactividad económica en todo el territorio de la República Argentina, hacenecesario contemplar una serie de medidas que colaboren a transitar el periodoque dure esta situación de aislamiento social, preventivo y obligatorio, perotambién aquellas que permitan un proceso de recuperación inmediatamenteconcluya la cuarentena. Al respecto la OCDE ha recomendado que las ayudas aempresas se otorgados por lapsos de 180 (ciento ochenta) días, para quepuedan recobrarse y retomar el ritmo de sus operaciones.

- En las empresas, pymes y comercios se está pasando un duro momento con laparálisis económica. Existe una gran incertidumbre sobre el desarrollo de laeconomía, con pocas expectativas positivas sobre el futuro de la misma. Si antesde la pandemia, en muchos sectores de la economía el panorama era delicadoy crítico, los efectos del virus amenazan la capacidad económica y financiera delas empresas, pymes y comercios y por ende su supervivencia. Un sistemafinanciero con poca capacidad prestable, a un costo altísimo y con absorción derecursos en su mayoría por las necesidades del Estado, deja al tejido productivoy comercial sin una herramienta fundamental para su desenvolvimiento. Para ilustrar esta afirmación sólo señalamos que el sistema financiero argentinorepresenta apenas 15% del PBI contra el 115% como en Chile.

- El gobierno nacional ha venido anunciando una serie de ayudas económicas ypaliativos destinados a morigerar este duro momento que viven los actores delos distintos ámbitos de la economía argentina. Pero esas medidas que se handiseñado e implementado para hacer frente a esta situación y ayudar aempresas, pymes y comercios no está llegando a los destinatarios como se lorequiere. Lo que agrava la situación. En algunos casos, las medidas no superanel titular del anuncio, otras están en fase de implementación y gran parte nollegan en tiempo y forma por la conceptualización de la ayuda y su modo dedistribución: ayudas crediticias dentro del sistema bancario argentino.

- Precisamente el sistema bancario no genera la cobertura necesaria que requiereel sector privado. Un cóctel de regulaciones, costos difíciles de afrontar,impuestos y problemas de escala entre otros, son los motivos por los cualesempresas y comercios encuentran inaccesible el financiamiento bancario,teniendo en muchos casos que recurrir a fuentes mucho más gravosas.

- Normalmente, los bancos tienen una serie de exigencias para calificar a la horade otorgar un préstamo, entre ellas: 

Flujo de fondos positivo 

No tener deudas impositivas y previsionales, con presentaciones a día 

Balances certificados con resultados positivos de tres ejercicios seguidos 

No tener juicios laborales 

Ventas diversificadas (no concentradas) 

Cartera de cheques de cadenas de primera línea 

Situación 1 en el sistema bancario y financiero (Atraso menor a 30 díasen deudas). 

No estar en Procedimientos Preventivos de Crisis o Convocatoria deAcreedores

Indicadores (ratios) positivos: Deuda Corto Plazo vs Activo Corriente,Utilidades vs. Patrimonio, Utilidades vs. Ventas, etc

Información de socios, propietarios y gerentes como avalistas(Propiedades, situación impositiva, información crediticia, etc.).

- Si antes de la crisis generada por el coronavirus, la situación era complicada ypara muchas empresas estos requisitos eran de difícil cumplimiento paraacceder al crédito, a partir de la cuarentena, esto se agravó de tal modo que lacadena de pagos en los sectores productivos, comerciales y de servicios serompió, al punto que el BCRA tuvo que disponer a principios de abril unasegunda fecha de presentación de los cheques rechazados. Las empresas ycomercios, salvo los exceptuados y por un monto mínimo, no facturan y por endeno están generando las condiciones para ser objeto de financiamiento.

- La contracara de este panorama son las obligaciones salariales, impositivas ycomerciales que las empresas deben afrontar, siendo las primeras las másimperiosas de asegurar en su cumplimiento, por el carácter alimentario querevisten para los trabajadores y sus familias. No se puede desconocer laimportancia de las demás obligaciones, porque si no se desfinancian los distintosniveles del Estado que hoy deben actuar en la emergencia y se resiente elentramado de relaciones productivas y comerciales del conjunto económico. Pero el pago de salarios en el sector privado debe ser la prioridad en medio dela cuarentena. Por ello, en esta materia es importante señalar el rol principal quele cabe al Banco Central de la República Argentina, sin desconocer ni atentarcontra su autonomía, por lo que lo propuesto en el presente proyecto es unasugerencia elevada a su consideración.

- Se está viviendo una situación excepcional que amerita ser tratada como tal. Enla batalla contra el coronavirus, debemos afrontar la situación como unaeconomía de guerra; un estado de emergencia requiere soluciones deemergencia. Por ello es necesario que el Banco Central se aliste para estecombate y trabaje con una política de redescuentos para las empresas, pymes ycomerciantes, así como lo hace con los bancos que integran el sistemabancario. Es necesario que a estos actores económicos se los asista concréditos puente directos del BCRA, con formato de adelanto en cuenta corrientepara hacer frente a las nóminas salariales e incluso para cheques emitidos con anterioridad, para así evitar la ruptura de la cadena de pagos y asegurar el pagode salarios mientras dure la cuarentena.

- Reglamentariamente el Banco Central no puede prestarle a empresas y apersonas, para ello están los agentes del sistema que son los bancos. Pero comohoy están implementadas las ayudas, con los procesos de calificación cuyavelocidad de ejecución depende de la cultura organizacional de cada entidadbancaria, éstas no llegan en tiempo a quienes tienen potencial para calificar ydejan afuera a quienes no lo pueden hacer. Ya lo señalamos: estamos hablandode ayudas excepcionales y no de otorgamiento de créditos como si tratara definanciar operaciones, inversiones o desequilibrios financieros propios de un girode negocios. Entonces una medida de emergencia puede ser reformar con estepropósito la Carta Orgánica del Banco Central, ya que, si hay voluntad y decisión,se puede hacer rápidamente con acuerdos políticos. Y de no ser factible estavía, se puede utilizar el circuito de pre-aprobación de créditos con la plataformadel Banco de Inversión y Comercio Exterior (BICE), como actualmente sucede.

- El BCRA y la AFIP cuentan con los sistemas informáticos más complejos y quemayor cantidad de información generan en todo el país, los cuales utilizan en susoperaciones diarias cruzando datos entre sí. Un cúmulo de historiales con datoscrediticios, patrimoniales, impositivos y comerciales que permiten elaborarrankings, clasificaciones y scorings. La información acumulada de DDJJ y VEPsde los distintos impuestos como Ganancias e IVA, los F 931 del SistemaIntegrado Previsional Argentino (SIPA) y otros registros transaccionales permitendemostrar para cada empresa o comercio, tanto persona jurídica como física, sucapacidad económico-financiera junto con su historial de cumplimiento de lasdistintas obligaciones. En estos tiempos de Big Data, Artificial Intelligence yalgoritmos complejos, con toda esa infraestructura e información es factiblepermitir adelantar redescuentos o acreditaciones de una o dos nóminassalariales a todas las empresas pymes y comercios que lo están solicitando.

- La liquidez en la economía es como el flujo sanguíneo del sistema circulatorio.Si ella, la actividad languidece, los sectores se paralizan y se terminadegradando la cohesión social. Es necesario que la maquinaria de la economíaargentina cuente con el fluido que lubrique sus engranajes. Es urgente que sus empresas, pymes y comercios tengan el circulante del sistema financiero parapagar los salarios de tantos argentinos que no pueden trabajar a pesar de suvoluntad. Además, recuperando la cadena de pagos. Para tener una idea de lamagnitud de la problemática, de los $360.000 millones que representan lasnóminas salariales en toda la Argentina, los bancos han prestado hasta elmomento $48.000 millones, o sea solo un 13%. Por ello es necesario que elBanco Central asuma el protagonismo de un piloto de tormentas en medio de undescalabro inédito a nivel mundial.

- Cualquier medida que se adopte debe ser implementada de modo tal que noatente contra la confianza del sistema bancario, pues en lugar de estar dandouna solución se podría llegar a generar un problema mayor. 

- Lo primero debe ser la definición de que estos mecanismos son ayudaseconómicas y no préstamos como cualquier operación crediticia originada pormotivos de inversión, comerciales o financieros. 

- Segundo, estos mecanismos deben estar dotados de un nivel de automaticidadque permita una rápida implementación y no una tramitación burocrática yengorrosa que conspire contra la llegada en tiempo y forma de la ayuda. 

- El tercer aspecto a tener en cuenta es que la diferencia entre los depósitos quelos ahorristas hacen al sistema menos el encaje bancario (las reservas líquidasque no pueden ser prestadas) es la capacidad prestable que define la autoridadmonetaria. Una forma inicial para aumentar ese músculo financiero en laemergencia, es reducir esos encajes bancarios. 

- En cuarto lugar, debería establecerse una diferenciación entre el universo deaquellas empresas con capacidad para calificar y ser sujetos de préstamos,de aquellas que no cumplen esos requisitos por distintos motivos. Hecha estadistinción: 

a)- El Banco Central podría canalizar los encajes disminuidos queaumentan la capacidad prestable de los bancos, para que éstos puedanotorgar más fondos con mayor rapidez y menores requisitos formales a las empresas que califiquen para operaciones crediticias, a las cuales seles preste con un subsidio de tasa. En este caso, los bancos comoagentes del sistema, canalizan el ahorro de sus depositantes acorde lasnormativas vigentes adaptadas a la emergencia para tener mayorvelocidad de ejecución, a empresas que son sujetos con capacidad deendeudamiento y repago. En este segmento de operatoria, la ayuda esel subsidio del costo financiero de la tasa de interés de esospréstamos, por los meses que dure la cuarentena.

b)- En el caso de aquellas empresas que no califiquen para elotorgamiento de préstamos, el Banco Central debería implementar conalgunas instituciones determinadas del sistema (4 o 5 bancos de los 30actuales) una operatoria de redescuentos a empresas o adelantos encuenta corriente, en función de los pagos efectuados al SIPA vía F931, delos F731 de IVA, de los movimientos bancarios o de documentaciónprobatoria y/o DDJJ de pagos efectuados a personal registrado. Esosmontos adelantados en las cuentas de los tomadores beneficiarios,constituirían un pasivo para con los bancos que liberen los fondos, que elBCRA avalaría con un instrumento para garantizar, como un bono o laconstitución de un fideicomiso. Es decir, las empresas acceden a losadelantos, ese pasivo es una obligación a pagar por los tomadores y elBCRA otorga el aval que garantiza la operación. En este caso, la ayudaes el acceso a una financiación avalada por el BCRA con los bancoselegidos, con condiciones de acceso, tasa y plazos más flexibles. 

- En esta propuesta el sistema bancario contaría con a) más capacidad prestableal reducir encajes, b) permitiría generar los adelantos en cuentas corrientes conun mayor de automaticidad para financiar inmediatamente pago de nóminassalariales y capital de trabajo (con la información de los registros bancarios ypromedios de ventas de los últimos dos meses, los F931 de obligacionesprevisionales y de los F731 de IVA), c) posibilitaría en forma excepcional y encontexto de emergencia el acceso a empresas que no son sujetos de crédito yd) otorgaría financiamiento de un modo que no extingue ni condona ningunaobligación sino que se asume el subsidio de la tasa de interés por el período dela emergencia y e) se avala a las empresas que no califican en el sistema, con un instrumento que puede ser ejecutable superada la emergencia y el períodode gracia para la recuperación de la economía.

- Entendemos que una solución de este tipo colabora para paliar la situacióneconómica a nivel federal, ya que esta problemática se repite a lo ancho y a lolargo de toda la geografía argentina. Este auxilio, esta ayuda hay que concretarlade inmediato, para que las empresas, las pymes y los comerciantes cuenten conel respaldo necesario para sobrepasar la crisis de la pandemia con sucuarentena, manteniendo el nivel de empleo y la capacidad operativa pararetomar su ritmo de operaciones apenas ésta finalice.