El QR interoperable lidera el crecimiento de los pagos digitales en Argentina

El ecosistema de pagos minoristas en Argentina mostró en marzo de 2025 un fuerte dinamismo en el uso de herramientas digitales, con especial protagonismo de las transferencias inmediatas, los pagos interoperables con QR y las billeteras electrónicas. Así lo refleja el último informe del Banco Central (BCRA), que da cuenta de una marcada evolución interanual en la digitalización de las operaciones financieras.

Las transferencias inmediatas "push" -es decir, los envíos de dinero iniciados por el pagador- crecieron un 28 % interanual en cantidad de operaciones, alcanzando los 582,6 millones de transacciones por un total de $ 53,6 billones, con un aumento del 40,1 % en montos. De ese total, el 75,9 % tuvo como origen o destino una cuenta con clave virtual uniforme (CVU), reflejando el rol central de las fintech.

En moneda extranjera, también se registró un fuerte incremento: 1,7 millones de operaciones por USD 2.579 millones, lo que representa un alza cercana al 90 % en comparación con marzo de 2024.

Por su parte, las transferencias "pull" -operaciones de débito directo autorizadas por el cliente- alcanzaron los 37,9 millones de movimientos por $ 2,7 billones, con una suba mensual del 5,2 % en cantidad y del 0,9 % en montos respecto de febrero.

QR interoperable: el método estrella de los pagos digitales

Los pagos con transferencia (PCT) interoperables, en particular mediante código QR, siguen consolidándose como una opción de pago cotidiana. Durante el mes se realizaron 74,6 millones de operaciones por $ 1,3 billones, con subas interanuales del 75,2 % en cantidad y del 98,1 % en monto. El 96,9 % de estas operaciones se iniciaron con QR, reflejando la rápida adopción de este medio, especialmente desde que comenzó su interoperabilidad plena.

El Banco Central habilitó los pagos con tarjeta de débito y QR en dólares 

El 55,8 % de los clientes utilizaron cuentas bancarias (cuentas a la vista), mientras que el 44,2 % usaron cuentas de pago. Del lado de los comercios, un 62,6 % acreditó los fondos en cuentas de pago, lo que muestra el avance del sector fintech en el canal minorista.

En total, el BCRA registra 76 billeteras digitales interoperables y 42 aceptadores habilitados para operar pagos con transferencia.

Billeteras, fondos y tarjetas prepagas: en expansión

Las cuentas de pago también exhiben dinamismo. En febrero se contabilizaron 13,9 millones de cuentas activas con saldo, con fondos por $ 497.100 millones. Además, los fondos comunes de inversión (FCI) ofrecidos por las billeteras electrónicas concentraron $ 4,7 billones, lo que representa en conjunto un 6,3 % de los depósitos en pesos del sector privado. Actualmente hay 179 Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen cuentas de pago (PSPCP) registrados.

En paralelo, las tarjetas prepagas siguen creciendo: se realizaron 37,5 millones de pagos por $ 674.600 millones, lo que implica subas del 75 % y 67,1 % interanual respectivamente. En el transporte, se contabilizaron 283 millones de viajes con tarjeta SUBE, por un total de $ 105.500 millones, aunque con una leve caída del 4,6 % en cantidad de pasajes respecto del año anterior.

Tarjetas tradicionales y cheques: tendencias mixtas

El uso de la tarjeta de débito mostró una caída interanual del 11,9 % en cantidades y del 3 % en montos, con un total de 209,7 millones de transacciones por $ 5 billones. En cambio, la tarjeta de crédito se mantuvo en alza: 162,1 millones de operaciones (+10,2 % i.a.) por $ 7,7 billones (+21,7 % i.a.), especialmente a través de POS, QR y canales de e-commerce.

En lo que respecta al uso de cheques, el formato electrónico (ECHEQ) ya representa el 78,8 % del total compensado en montos y el 54,4 % en cantidad. En total, se compensaron 4,7 millones de cheques por $ 15,4 billones. Los rechazos por falta de fondos se mantienen bajos: 1,2 % en cantidad y 0,8 % en montos.

Extracciones: el efectivo retrocede, pero resiste

El efectivo sigue siendo utilizado, aunque su peso relativo disminuye. En febrero, se realizaron 64,7 millones de extracciones desde cajeros automáticos por $ 3,4 billones, con un promedio de $ 52.200 por operación. El 90 % de las extracciones se hizo a través de cajeros, mientras que las operaciones extrabancarias con tarjeta de débito o cuentas de pago representaron el 10 % restante.

En resumen

La forma de pago que más creció interanualmente fue el pago con QR interoperable, que forma parte de los pagos con transferencia (PCT).

Datos clave:

• Cantidad de operaciones con QR: 72,3 millones +98,4 % interanual

• Monto total: $1.295,3 mil millones +136,4 % interanual

Esto supera el crecimiento de otros medios como:

• Transferencias push en dólares: +90,8 % en cantidad, +88,5 % en monto

• Tarjetas prepagas: +75 % en cantidad, +67,1 % en monto

• Pagos con transferencia totales (PCT): +75,2 % en cantidad, +98,1 % en monto

Por lo tanto, el uso del QR interoperable es el medio que más se expandió tanto en cantidad de transacciones como en montos durante el último año.