El otro peligro del uso de dinero: el coronavirus y la digitalización financiera

El economista Lucas Llach advirtió en las redes en torno al peligro que implica manipular billetes ante la pandemia de coronavirus covid-19. Lo analizó en un hilo de Twitter en el que planteó de entrada: "Adivinanza: ¿qué cosa cambia de mano en mano muchas veces al día, lleno de babas y toqueteos, y entre personas que no se conocen?". En este punto, tras develar que se trata del dinero físico, señaló que "felizmente hoy es simple usar dinero digital. En ningún otro país se puede hacer una transferencia instantánea a cualquier cuenta, bancaria o no, con un mismo sistema (alias). Política de estado: transferencias inmediatas".

Consideró que "queda mucho por hacer, especialmente en el pago en vivo". Informó además que "el Consejo de Inclusión Financiera del gobierno anterior dejó una memoria y (más importante) una agenda para este gobierno, con algunas medidas que no se llegaron a tomar por distintos motivos". 

Sus consideraciones, una por una:

1- "Eliminar las retenciones nacionales y provinciales y el impuesto al cheque en las operaciones de cobro a personas a través de tarjetas de débito y códigos QR en comercios con facturación menor a X. Mejora la aceptación, y lo pueden aplicar de inmediato las administradoras".

2- "Permitir efectivamente a los usuarios conectar sus cuentas bancarias a billeteras electrónicas. Esto reduce el costo de la operatoria de las "billeteras electrónicas" y por lo tanto reduce el costo para los comercios de recibir pagos por celular".

3- "Forzar la interoperabilidad del QR, obligando a los administradores a admitir pagos de al menos una app de terceros a partir de una fecha, y a publicar las condiciones para esa interoperabilidad. Cualquier app (ej: de un banco) podría pagar a cualqiuer QR (ej: MercadoPago)".

4- "Forzar a todos los participantes del sistema de transferencias CBU/CVU a hacer acreditaciones instantáneas via alias a todos los otros participantes del sistema. Hoy es obligatorio para los bancos, no para las fintech".

 5- "Permitir los descuentos con tarjeta de débito vs tarjetas de crédito (en los hechos existen pero no están permitidos, y algunos comercios enfrentan un costo mucho mayor por tarjetas de crédito). También mejora la aceptación".

6- "El punto (2) presenta costo fiscal. Como hoy hay más extracciones de cajeros que pagos con débito, un esquema que cobre 5% a extracciones por encima de un monto mensual (para personas jurídicas y quizá físicas) y devuelva 5% a pagos con débito es fiscalmente positivo".

 7- "Facilitar apps en bancos públicos. En BNA dejamos lista BNASimple, sin necesidad de tokens, con transferencias fáciles y pago QR. El QR tiene ventajas vs tarjeta: para el comercio, instantáneo y más barato; el usuario ve su saldo y controla gastos".